Al asegurar un coche en España, la primera decisión es la modalidad: terceros o todo riesgo, con el terceros ampliado a medio camino y el todo riesgo con o sin franquicia. Es la elección que más influye en el precio y en lo que cobrarás si tienes un accidente, y aun así muchos conductores la toman por inercia —«el coche es nuevo, todo riesgo»; «el coche es viejo, terceros»— sin hacer números.
En esta guía explicamos qué incluye cada modalidad, qué cubre la parte obligatoria, cómo funciona la franquicia, cómo elegir según la edad y el valor del coche y en qué momento conviene bajar de modalidad.
La base de todo: el seguro obligatorio
Todo vehículo a motor que circule o esté estacionado en la vía pública debe tener, como mínimo, el seguro de responsabilidad civil obligatoria, que exige el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Cubre los daños personales y materiales que causes a terceros con tu vehículo, hasta unos límites legales, pero no los daños de tu propio coche ni tus lesiones como conductor responsable. Circular sin él se sanciona con multas de 601 a 3.005 €, además de la posible inmovilización; lo explicamos en accidente de tráfico sin seguro.
Sobre esa base se construyen las modalidades. Y hay una idea que conviene tener clara desde el principio: si el accidente no es culpa tuya, los daños de tu coche los paga el seguro del responsable, tengas la modalidad que tengas. La elección entre terceros o todo riesgo importa sobre todo cuando la culpa es tuya o no hay un culpable identificado.
Seguro a terceros y terceros ampliado
El seguro a terceros incluye la responsabilidad civil obligatoria y, normalmente, la voluntaria, que amplía sus límites, junto con defensa jurídica, reclamación de daños cuando no tienes la culpa, asistencia en viaje básica en muchas pólizas y un seguro del conductor con capitales limitados. No cubre los daños de tu coche si eres el culpable, ni el robo, el incendio o la rotura de lunas. Encaja con coches antiguos de poco valor, segundos coches de uso esporádico y presupuestos muy ajustados.
El terceros ampliado añade coberturas sobre tu vehículo frente a riesgos concretos: rotura de lunas, robo y daños por intento de robo, incendio y, en algunas pólizas, fenómenos atmosféricos como granizo o inundación y colisión con animales. Lo que no cubre son los daños propios en un accidente con culpa o sin culpable identificado, como un golpe en un aparcamiento sin parte. Es la opción natural para coches de antigüedad media que tienen valor suficiente para preocuparse por un robo o unas lunas, pero no tanto como para pagar un todo riesgo.
Todo riesgo con y sin franquicia
El todo riesgo cubre todo lo anterior y, además, los daños de tu propio coche aunque tú tengas la culpa: una salida de vía, un golpe contra una columna del garaje o un choque por alcance. Sin franquicia, la aseguradora paga la reparación completa dentro de lo pactado; tiene sentido en coches nuevos o de alto valor, en conductores noveles con coche nuevo y en coches financiados, porque la financiera a veces lo exige.
Con franquicia, en cada siniestro de daños propios pagas tú una cantidad fija y la aseguradora el resto, a cambio de una prima bastante más baja. Con una franquicia de 300 € y una reparación de 1.200 €, tú pagas 300 € y la compañía 900 €; con una reparación de 250 €, la pagas entera y no compensa dar parte. La franquicia solo se aplica a los daños propios, no a la responsabilidad civil ni, normalmente, a lunas, robo o incendio. Es buena opción para coches nuevos o seminuevos de dueños que conducen con cuidado y prefieren asumir los golpes pequeños.
| Cobertura | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo con franquicia | Todo riesgo sin franquicia |
|---|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil y defensa jurídica | Sí | Sí | Sí | Sí |
| Lunas, robo e incendio | No | Sí | Sí | Sí |
| Daños propios con culpa | No | No | Sí, con franquicia | Sí |
| Precio relativo | Bajo | Medio | Medio-alto | Alto |
Cómo elegir entre terceros o todo riesgo
Una regla práctica combina la antigüedad y el valor del coche. De 0 a 3 o 4 años, todo riesgo, sin franquicia si eres novel o el coche es caro y con franquicia si conduces con cuidado; de 4 a 8 años, todo riesgo con franquicia o terceros ampliado, y a partir de 8 años, terceros ampliado o terceros. Otra referencia útil: si la diferencia de prima entre el todo riesgo y el terceros ampliado supone una parte importante del valor venal del coche, probablemente no compensa. En un coche de 9 años con un valor de mercado bajo, una diferencia anual de varios cientos de euros hace que en dos o tres años hayas pagado una parte significativa de lo que vale; salvo que tengas golpes a menudo, el terceros ampliado es más racional.
Influyen también otros factores: si aparcas en la calle tienes más riesgo de golpes y robos que en garaje, más kilómetros significan más probabilidad de siniestro, los noveles tienen más golpes, la financiera puede exigir todo riesgo y, sobre todo, cuenta tu capacidad de asumir una reparación grande. Si eres novel, en el seguro de coche para conductores noveles tienes trucos para que la modalidad no dispare el precio.
Tres ejemplos lo aterrizan. María, de 22 años, novel y con un coche nuevo financiado, necesita todo riesgo sin franquicia: un golpe es probable y la financiera lo exige. Pedro, de 45, con un coche de 5 años en garaje y sin partes en años, encaja con un todo riesgo con franquicia de 300 €. Lucía, de 38, con un coche de 12 años que usa poco, tiene suficiente con terceros ampliado.
Siniestro total y cuándo bajar de modalidad
Cuando reparar el coche cuesta más de lo que vale, la aseguradora lo declara siniestro total y te indemniza con un importe en lugar de repararlo. Según la póliza, puede ser el valor de nuevo durante los primeros años (a menudo uno o dos), el valor venal, es decir, lo que valía justo antes del siniestro, o el valor venal incrementado en un porcentaje. En un coche con años el valor venal puede ser bajo, y por eso pagar todo riesgo tiene menos sentido: aunque tengas cobertura de daños propios, la indemnización máxima será el valor del coche. Si compras un coche usado, lo explicamos en el seguro de coche de segunda mano.
Revisa la modalidad cada año, porque es habitual seguir pagando un todo riesgo por costumbre. Conviene bajar cuando el coche supera los 6 u 8 años, su valor venal ha caído mucho, no has dado partes de daños propios en años y la prima sube en cada renovación. Ampliar coberturas suele poder hacerse a mitad de año con un suplemento; reducirlas, en la renovación. Si buscas recortar más, tienes cómo reducir el precio del seguro de coche.
Preguntas frecuentes sobre terceros o todo riesgo
¿El seguro a terceros cubre al conductor? Muchas pólizas incluyen un seguro de accidentes del conductor con capitales limitados. Revisa los importes.
¿El todo riesgo cubre los arañazos de un aparcamiento? Sí, como daño propio, pero con franquicia quizá no compense dar el parte.
¿Qué pasa si me roban el coche y tengo terceros básico? No cobrarás nada por el coche: necesitas al menos terceros ampliado con robo.
¿Cuánto cuesta cada modalidad? Depende de tu edad, experiencia, coche, código postal e historial. Pide presupuesto de las tres para comparar.
Terceros cubre lo que causas a otros; el ampliado suma lunas, robo e incendio, y el todo riesgo cubre también tu coche aunque tengas la culpa. Elige según antigüedad, valor y uso, y revísalo cada año. Tienes más guías en seguros de coche.
Sobre este artículo. Actualizado en octubre de 2026 por la redacción de Asegurapedia. Fuentes: Real Decreto Legislativo 8/2004 (BOE), Dirección General de Tráfico y Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (BOE). Cada aseguradora define sus paquetes: la tabla es orientativa.