Si llevas años conduciendo sin accidentes, probablemente pagas bastante menos por el seguro que cuando te sacaste el carné; si has tenido varios golpes, quizá hayas notado que la renovación subía. Detrás de ambas cosas está el bonus-malus, el sistema por el que las aseguradoras premian a los conductores sin siniestros y penalizan a quienes dan partes.
En esta guía explicamos cómo funciona en España, qué diferencia hay entre siniestros con y sin culpa, cómo viaja tu historial al cambiar de compañía, qué es el certificado de siniestralidad y cómo proteger tu bonificación.
Qué es el bonus-malus y cómo funciona en España
Es un sistema que ajusta el precio del seguro según el historial de siniestralidad del conductor o del tomador. El bonus es la bonificación creciente que la aseguradora aplica por cada año sin siniestros con culpa; el malus, la reducción de esa bonificación o el recargo que llega con cada siniestro con culpa. La lógica es sencilla: quien tiene menos accidentes supone menos coste y, por tanto, paga menos.
A diferencia de otros países europeos, en España no existe una escala legal común que todas las aseguradoras deban aplicar. Cada compañía define su propia escala, decide cuánto penaliza cada tipo de siniestro y fija cuántos años tarda en recuperarse la bonificación, lo que explica que dos aseguradoras traten de forma distinta el mismo historial. Por eso conviene preguntar a la tuya cómo funciona su escala y cuánto tardarías en recuperar lo perdido tras un parte.
Siniestros con culpa y sin culpa: no todos cuentan igual
| Tipo de siniestro | Efecto habitual en la bonificación |
|---|---|
| Accidente con culpa, con daños a terceros o daños propios | Penaliza |
| Accidente sin culpa, cuando el responsable es otro | Normalmente no penaliza |
| Rotura de lunas, robo o incendio | No penaliza o penaliza poco |
| Asistencia en carretera por avería o pinchazo | Normalmente no penaliza |
| Culpa compartida | Depende de la aseguradora |
Aunque los siniestros sin culpa no suelen afectar a la bonificación, algunas aseguradoras tienen en cuenta la frecuencia de partes al calcular la renovación, así que pregunta cómo trata los suyos tu compañía. Como el efecto depende de cómo quede asignada la culpa, es clave rellenar el parte amistoso con precisión —casillas de cada maniobra y croquis—, no firmarlo si no estás de acuerdo, pedir intervención policial si hay desacuerdo o heridos, recoger datos de testigos y fotografiar la posición de los vehículos antes de moverlos si es seguro. Tienes el procedimiento completo en cómo reclamar al seguro del otro tras un accidente.
Tu historial viaja contigo: el certificado de siniestralidad
Aunque no haya una escala única, el historial de los conductores es conocido por las aseguradoras a través de los ficheros de información del sector sobre siniestralidad del automóvil, sujetos a la normativa de protección de datos. Además, la normativa de responsabilidad civil en la circulación, recogida en el Real Decreto Legislativo 8/2004, obliga a la aseguradora a entregar al tomador, cuando lo solicite, una certificación de los siniestros de los últimos años. En la práctica, no puedes empezar de cero cambiando de compañía, pero sí puedes llevar tu buen historial a otra para que te lo reconozca.
El certificado de siniestralidad recoge los datos del tomador y del conductor habitual, del vehículo, el periodo asegurado y los siniestros declarados, con y sin culpa. Pídelo por escrito, desde el área de clientes o por teléfono al cambiar de aseguradora, al vender el coche si vas a asegurar otro en una compañía distinta y si vas a dejar de tener coche un tiempo. Revisa que sea correcto: si aparece como culpable un siniestro que no lo fue, pide la corrección por escrito con el parte, el atestado o la resolución, y si no la hacen, reclama al servicio de atención al cliente y después a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Si cambias de coche, normalmente puedes trasladar la póliza al nuevo mediante un suplemento y conservar la bonificación. Si pasas varios años sin coche, por ejemplo viviendo en el extranjero, algunas aseguradoras reconocen tu historial con el certificado, aunque pueden limitar cuántos años atrás lo tienen en cuenta. Tomás, que volvió a España tras cinco años fuera con el certificado de su último seguro, comprobó que unas compañías le reconocían el historial completo y otras solo en parte, y eligió la que mejor lo valoraba.
¿Compensa dar parte de un golpe pequeño?
Ante un golpe con culpa de poco importe, la pregunta es si pagar tú la reparación o dar el parte. Pide presupuesto al taller, pregunta a tu aseguradora cuánto afectaría el parte a tu prima en los próximos años y compara: si la subida acumulada supera el coste de la reparación, págala tú. Un golpe en el parachoques de 350 € puede salir más caro como parte si supone perder una bonificación que encarece la prima varios años seguidos. Eso sí, si el golpe afecta a un tercero, siempre debes comunicarlo a tu aseguradora, porque el tercero puede reclamar. Tienes más formas de ahorrar en cómo reducir el precio del seguro de coche.
Algunas aseguradoras ofrecen además la protección de la bonificación, opcional o incluida en ciertas pólizas, que permite tener uno o varios siniestros con culpa sin perder el descuento acumulado. Puede interesar a conductores con muchos años de bonificación que hacen muchos kilómetros, como Elena, que tras 15 años sin siniestros cambió de compañía presentando su certificado y contrató esta protección porque conduce a diario por trabajo.
Cómo proteger tu historial y errores frecuentes
Lo que más influye es obvio: conducir con prudencia. A partir de ahí, valora asumir los golpes pequeños con culpa que no afecten a terceros, pide siempre el certificado al cambiar de compañía o dar de baja un seguro, comprueba que la culpa quedó bien asignada y considera la protección de bonificación si tu historial es largo. Raúl, con dos golpes con culpa en un año, vio cómo subía su prima en la renovación y descubrió que todas las compañías conocían su historial; decidió mantener la póliza, conducir con más cuidado y no dar partes menores durante unos años para recuperar la bonificación.
Los errores más habituales son pensar que cambiar de compañía borra el historial, no pedir el certificado, dar partes por golpes de muy poco importe con culpa, no revisar cómo se asignó la culpa y no preguntar cómo trata la aseguradora los siniestros sin culpa.
Preguntas frecuentes sobre el bonus-malus
¿El bonus-malus va con el conductor o con el coche? Se vincula al tomador o conductor habitual y a la póliza. Al cambiar de coche puedes mantenerlo.
¿Me pueden negar el seguro por tener muchos siniestros? Las aseguradoras pueden rechazar riesgos o aplicar recargos, pero el seguro obligatorio sigue siendo exigible y existen mecanismos para que todos los conductores puedan asegurarse.
¿Afecta también al seguro de moto? Las aseguradoras aplican sistemas parecidos en motos, y algunas tienen en cuenta el historial del coche al asegurar una moto; lo vemos en el mejor seguro de moto.
¿Puedo transferir mi bonificación a mi hijo? No de forma automática, aunque algunas aseguradoras tienen políticas para familiares de clientes.
El bonus-malus premia a quien no da partes con culpa y penaliza a quien sí. Cada aseguradora tiene su escala, pero tu historial te acompaña gracias al certificado de siniestralidad. Tienes más guías en seguros de coche.
Sobre este artículo. Actualizado en octubre de 2026 por la redacción de Asegurapedia. Fuentes: Real Decreto Legislativo 8/2004 (BOE), Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y Agencia Española de Protección de Datos. Cada aseguradora aplica su propia escala de bonificaciones.