Cuando fallece un familiar, a la familia le toca afrontar, además del dolor, una larga lista de trámites. Uno de ellos se pasa por alto a menudo: comprobar si la persona tenía algún seguro de vida o de accidentes y cobrar un seguro de vida que nadie sabía que existía. Muchos se contrataron con una hipoteca, con una tarjeta, a través de la empresa o hace muchos años, y nunca llegan a cobrarse.
En esta guía explicamos cómo averiguar si existe un seguro, qué documentación necesitas, cómo es el proceso de cobro, qué plazos tiene la aseguradora para pagar y qué impuestos hay que liquidar.
Cómo saber si el fallecido tenía un seguro de vida
En España existe el Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento, dependiente del Ministerio de Justicia y creado por la Ley 20/2005, al que las aseguradoras deben comunicar los seguros de vida y de accidentes que cubren el fallecimiento. Cualquier persona puede pedir el certificado de una persona fallecida, que indica si tenía seguros de este tipo y con qué compañías, aunque no los beneficiarios ni los capitales: para eso hay que dirigirse a cada aseguradora.
El certificado puede solicitarse una vez pasados 15 días hábiles desde el fallecimiento, normalmente junto con el certificado de últimas voluntades, que indica si hay testamento y ante qué notario. Se pide online en la sede electrónica del Ministerio de Justicia, presencialmente en sus gerencias territoriales o por correo, con el certificado de defunción y el pago de una pequeña tasa. Además, revisa los extractos bancarios en busca de cargos periódicos de aseguradoras, las escrituras de hipoteca y préstamos, la documentación de la empresa —muchos convenios incluyen seguros colectivos de vida o accidentes—, las tarjetas de crédito y la correspondencia. La familia de Luis descubrió así un seguro de vida colectivo de su empresa que nadie conocía, además del de la hipoteca, y cobró los dos capitales.
Si el fallecimiento fue por accidente, no olvides los seguros de accidentes: los incluidos en tarjetas de crédito para viajes pagados con ellas, el seguro del conductor de la póliza del coche, los de empresa o los de colegios profesionales.
Documentación necesaria y quiénes son los beneficiarios
Con el certificado, contacta con cada aseguradora para comunicar el fallecimiento, preguntar si existe una póliza y quiénes son los beneficiarios y pedir la lista de documentación; la compañía informará a los beneficiarios designados. Lo habitual es que pidan el certificado literal de defunción, el certificado médico de la causa de la muerte para comprobar que está cubierta, el de últimas voluntades, la copia del testamento o la declaración de herederos si los beneficiarios son los «herederos legales», el certificado de seguros de fallecimiento, el DNI de los beneficiarios, el libro de familia si son cónyuge o hijos, el justificante del impuesto de sucesiones y, en fallecimientos por accidente, el atestado o las diligencias. Cada aseguradora puede pedir algo más.
Si la póliza designa a personas concretas, como «mi cónyuge», cobran ellas. Si designa a los «herederos legales», hay que acreditar quiénes son con el testamento o la declaración de herederos: los hijos de Rosa necesitaron la declaración ante notario antes de que la aseguradora pudiera pagar. Si el beneficiario es un banco, como en los seguros vinculados a hipotecas, la compañía paga al banco el capital pendiente y el resto a los demás beneficiarios; el banco no se queda con todo. Marta, viuda, vio cómo el seguro cancelaba la hipoteca y el capital sobrante se le pagaba a ella; lo explicamos en el seguro de vida con hipoteca. El capital del seguro no forma parte de la herencia en sentido estricto: si eres beneficiario designado puedes cobrarlo aunque no hayas aceptado la herencia o incluso si renuncias a ella.
El impuesto de sucesiones al cobrar un seguro de vida
Cuando el tomador era el propio fallecido, los beneficiarios tributan por el impuesto de sucesiones y donaciones por el capital recibido. Debe presentarse en seis meses desde el fallecimiento, prorrogables en determinadas condiciones si se pide dentro de los cinco primeros. A nivel estatal existe una reducción específica para lo percibido por seguros de vida por cónyuge, ascendientes o descendientes, con un límite, y las comunidades autónomas tienen sus propias reducciones y bonificaciones que en muchos casos reducen mucho o casi eliminan la cuota para familiares directos. Aun así, el impuesto hay que presentarlo; consulta la normativa de tu comunidad o la información de la Agencia Tributaria.
Hay otros casos. Si el tomador era el propio beneficiario, por ejemplo alguien que contrató un seguro sobre la vida de su pareja, el capital tributa en su IRPF y no en sucesiones; si el tomador era una tercera persona distinta, puede tributar por donaciones. En la práctica, la aseguradora suele pedir la liquidación o presentación del impuesto antes de pagar, así que conviene ponerse con él cuanto antes.
Plazos de pago y qué hacer si rechazan el cobro
La Ley de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a pagar tras las comprobaciones necesarias y, en todo caso, a pagar o consignar el importe mínimo de lo que pueda deber en los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro; si se retrasa sin causa justificada, debe pagar intereses de demora con el recargo que fija la ley. Las acciones de los seguros de personas prescriben a los cinco años, pero no conviene apurar: cuanto antes se reclame, más fácil es reunir la documentación.
Los motivos habituales de rechazo son las exclusiones de la póliza, el suicidio durante el primer año salvo pacto en contrario, las inexactitudes en el cuestionario de salud del fallecido y el impago de primas que dejó la póliza sin efecto. Si no estás de acuerdo, pide el rechazo por escrito y motivado, reclama al servicio de atención al cliente de la aseguradora, acude después al servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y valora la vía judicial con un abogado. Tienes una carta modelo en cómo reclamar a una aseguradora.
Lista de trámites tras el fallecimiento
Para no olvidar nada, este es el orden práctico:
- Obtener el certificado literal de defunción y, pasados 15 días hábiles, el de últimas voluntades y el de seguros de cobertura de fallecimiento.
- Revisar extractos, préstamos, tarjetas y documentación laboral, y contactar con cada aseguradora.
- Comunicar el fallecimiento al banco si hay hipoteca con seguro vinculado y conseguir testamento o declaración de herederos si hace falta.
- Presentar el impuesto de sucesiones en seis meses, entregar la documentación a las aseguradoras guardando copia y vigilar los plazos de pago.
Si además existía un seguro de decesos, una sola llamada a la aseguradora pone en marcha el funeral y los trámites, como explicamos en el seguro de decesos. Y si no sabes con qué banco tenía la hipoteca, el certificado de últimas voluntades, la documentación del notario o el Registro de la Propiedad ayudan a identificarla.
Preguntas frecuentes sobre cobrar un seguro de vida
¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar? Debe pagar al menos el importe mínimo en 40 días desde la declaración del siniestro; el plazo total depende de la documentación.
¿Hay que pagar impuestos siempre? Hay que presentar el impuesto, aunque las reducciones autonómicas pueden dejar la cuota muy baja o nula para familiares directos.
¿Qué errores son los más comunes? No pedir el certificado de seguros de fallecimiento, no revisar seguros de empresa y tarjetas, dejar pasar el plazo de sucesiones y no comprobar si el seguro de la hipoteca deja capital sobrante.
Para cobrar un seguro de vida de un familiar fallecido, pide el certificado de seguros de fallecimiento, contacta con cada aseguradora, reúne la documentación y presenta el impuesto en seis meses. Tienes más guías en seguros de vida.
Sobre este artículo. Actualizado en octubre de 2026 por la redacción de Asegurapedia. Fuentes: Ministerio de Justicia, Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (BOE) y Agencia Tributaria. La fiscalidad depende de tu comunidad autónoma: consulta a un asesor.