Cuando contratas un seguro firmas un contrato con obligaciones para las dos partes. Las tuyas suelen estar claras —pagar la prima, declarar bien el riesgo, comunicar los siniestros—, pero los derechos del asegurado son mucho menos conocidos, y la ley te reconoce algunos muy importantes que pueden marcar la diferencia cuando hay un conflicto.
En esta guía explicamos los principales derechos del asegurado en España, de dónde vienen, cómo ejercerlos y qué hacer si la aseguradora no los respeta.
El marco legal de los derechos del asegurado
Se apoyan sobre todo en la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, que regula el contrato, las obligaciones de las partes y los plazos. La completan la normativa de distribución de seguros, que fija la información que deben dar aseguradoras y mediadores; la de defensa de consumidores y usuarios; la de comercialización a distancia de servicios financieros, y la que regula los servicios de atención al cliente de las entidades y el servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Antes de contratar y al firmar
Tienes derecho a información previa clara: quién es la aseguradora, qué cubre el seguro, qué no, cuánto cuesta y cómo reclamar, algo que en muchos seguros distintos de vida se resume en el documento IPID. Tienes derecho también a un cuestionario claro: debes declarar las circunstancias que influyen en el riesgo de acuerdo con el cuestionario que te presente la aseguradora, y si no te lo presenta o es genérico, en principio no podrá alegar después que ocultaste algo que no te preguntó. Si contratas a través de un corredor, este debe basar su recomendación en un análisis objetivo de un número suficiente de productos del mercado.
Al firmar, la aseguradora debe entregarte la póliza con sus condiciones generales y particulares, y según el artículo 3 de la ley las cláusulas limitativas de tus derechos deben estar destacadas de modo especial y aceptadas específicamente por escrito; si no lo están, podrían no ser oponibles. Lo explicamos en cómo leer las condiciones generales de un seguro. Si contratas a distancia, por internet o por teléfono, tienes derecho a desistir sin penalización ni justificación en 14 días naturales, o 30 en los seguros de vida, contados desde la celebración del contrato o desde que recibes la documentación si es posterior; en los seguros de vida individuales de más de seis meses, la ley reconoce además un derecho de resolución en los primeros 30 días.
Durante la vida del contrato
Puedes no renovar oponiéndote a la prórroga por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento, según el artículo 22; la aseguradora, si es ella quien no quiere renovar, debe avisarte con dos meses. Si el riesgo disminuye —instalas una alarma o el coche pasa a dormir en garaje—, puedes comunicarlo y la aseguradora debe reducir la prima en la renovación o devolver la diferencia. Si modifica las condiciones o la prima en la renovación, debe comunicártelo con antelación suficiente para que decidas, y una subida comunicada correctamente no suele ser reclamable, aunque sí puedes pedir explicaciones y no renovar. En los seguros de vida, el tomador puede designar y cambiar al beneficiario en cualquier momento salvo que haya renunciado expresamente a esa facultad.
Cuando hay un siniestro: plazos, intereses y peritaje
El artículo 18 obliga a la aseguradora a indemnizar al terminar las investigaciones y peritaciones necesarias y, en todo caso, a pagar o consignar el importe mínimo de lo que pueda deber en los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro. Si no paga en plazo sin causa justificada, el artículo 20 fija intereses de demora con un recargo importante: el interés legal del dinero incrementado en un 50 % durante los dos primeros años y, desde entonces, un mínimo del 20 % anual. Es una herramienta muy relevante: Ana, que sufrió un retraso de cinco meses en el pago de un siniestro de hogar, reclamó con su abogado la indemnización y los intereses, y la aseguradora pagó ambos conceptos.
Si no estás de acuerdo con la valoración de los daños, el artículo 38 prevé el peritaje contradictorio: cada parte designa un perito y, si no se ponen de acuerdo, se nombra un tercero. Luis lo usó con su coche siniestrado y el tercer perito elevó la valoración. En los seguros de defensa jurídica tienes derecho a elegir libremente abogado y procurador, aunque la póliza puede limitar los honorarios. Y si la aseguradora rechaza un siniestro, tienes derecho a que lo haga por escrito y de forma motivada, indicando la cláusula en la que se basa.
| Derecho u obligación | Plazo o detalle |
|---|---|
| Desistimiento a distancia | 14 días naturales (30 en vida) |
| Oposición a la prórroga | 1 mes antes el tomador; 2 meses la aseguradora |
| Comunicar el siniestro | 7 días, salvo plazo mayor en la póliza |
| Pago del importe mínimo | 40 días desde la declaración del siniestro |
| Intereses de demora | Interés legal +50 %; mínimo 20 % desde el segundo año |
| Prescripción | 2 años en daños; 5 años en personas |
Cómo reclamar paso a paso
Empieza por el servicio de atención al cliente o el defensor del cliente de la aseguradora, que todas deben tener. Reclama por escrito con tus datos, el número de póliza, la descripción de los hechos, lo que solicitas y la documentación de apoyo, y guarda el justificante; el servicio tiene un plazo máximo para responder fijado por la normativa. Tienes una carta modelo en cómo reclamar a una aseguradora.
Si no responden en plazo o no estás de acuerdo, acude al servicio de reclamaciones de la DGSFP, gratuito, sin necesidad de abogado y con presentación online. Emite un informe motivado que no es vinculante, pero tiene peso y en la práctica muchas aseguradoras rectifican; atiende también a terceros perjudicados frente a la aseguradora de otro, como en un accidente de tráfico. Carmen descubrió una franquicia que no recordaba, comprobó que la cláusula no estaba destacada ni firmada y, tras la intervención del servicio, la aseguradora revisó su postura. Si aun así no se resuelve, queda la vía judicial dentro de los plazos de prescripción, dos años en daños y cinco en personas, y existen alternativas como el arbitraje de consumo, si la aseguradora está adherida, o la mediación.
Los errores que más derechos hacen perder son no reclamar por escrito, dejar pasar los plazos, aceptar un rechazo verbal, no conocer los intereses de demora y no usar el servicio gratuito de la DGSFP. Si el conflicto es por un accidente de tráfico, tienes el proceso específico en cómo reclamar al seguro del otro tras un accidente.
Preguntas frecuentes sobre los derechos del asegurado
¿La aseguradora puede cancelar mi seguro tras un siniestro? Puede oponerse a la prórroga con dos meses de preaviso antes del vencimiento, salvo excepciones en algunos tipos de seguro.
¿Cuánto tarda el servicio de reclamaciones de la DGSFP? Depende del volumen de reclamaciones; consulta los plazos orientativos en su web.
¿Qué pasa si la aseguradora no responde a mi reclamación? Pasado el plazo sin respuesta, puedes acudir directamente al servicio de reclamaciones de la DGSFP.
¿Puedo cambiar de seguro cuando quiera? Al vencimiento y con un mes de preaviso, como explicamos en cambiar de seguro de hogar.
Los derechos del asegurado incluyen información clara, cláusulas limitativas destacadas y firmadas, desistimiento a distancia, no renovar con un mes de preaviso, cobrar en plazo con intereses de demora, peritaje contradictorio y libre elección de abogado. Reclama siempre por escrito. Tienes más guías en guías y comparativas.
Sobre este artículo. Actualizado en octubre de 2026 por la redacción de Asegurapedia. Fuentes: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículos 3, 18, 20, 22 y 38 (BOE) y Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. No es asesoramiento jurídico: ante un conflicto, consulta con un abogado.