Cada año, millones de pólizas se renuevan solas en España, muchas con una subida de precio que el cliente ni siquiera revisa. Cambiar de seguro de hogar es un derecho, es gratuito y, bien hecho, no tiene ninguna penalización. Lo único que exige es respetar un plazo y dejar constancia por escrito.
En esta guía explicamos el plazo legal, el procedimiento paso a paso, un modelo de carta que puedes copiar, qué hacer si tienes hipoteca y los errores que más disgustos dan.
Por qué conviene revisar tu seguro cada año
Hay buenas razones para no dejar que la póliza se renueve sin mirarla. La primera son las subidas en la renovación, que se deben a la revalorización automática de capitales, al aumento de la siniestralidad en tu zona o, simplemente, a la política comercial de la compañía. Muchas aseguradoras ofrecen precios de captación a clientes nuevos mejores que los que cobran a los antiguos, así que la fidelidad no siempre se premia. La segunda son los cambios en tu vida —una reforma, un hijo, una mascota, el teletrabajo o un objeto de valor nuevo— que pueden hacer que tus capitales o coberturas ya no encajen. Y la tercera es que tu póliza puede haberse quedado atrás frente a coberturas que hoy son habituales.
Revisar el seguro una vez al año, un mes y medio antes del vencimiento, es suficiente. En nuestra guía de cuánto cuesta un seguro de hogar tienes las señales que indican que estás pagando de más.
El plazo legal: un mes antes del vencimiento
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro regula la duración y la prórroga de las pólizas. Su artículo 22 establece que cualquiera de las partes puede oponerse a la prórroga mediante notificación escrita a la otra: el tomador, es decir, tú, con al menos un mes de antelación a la conclusión del periodo en curso, y la aseguradora con dos meses.
Así, si tu póliza vence el 15 de marzo, debes comunicar que no quieres renovar antes del 15 de febrero. Si lo haces a tiempo, la póliza termina en su fecha y no hay penalización alguna; si te pasas, aunque sea por pocos días, se renueva automáticamente por otro periodo, normalmente un año. La fecha de vencimiento está en las condiciones particulares, casi siempre en la primera página junto al número de póliza, y también en el área de clientes y en el recibo anual.
Paso a paso para cambiar de seguro de hogar sin problemas
Empieza revisando tu póliza actual y anotando la fecha de vencimiento, los capitales de continente, contenido y responsabilidad civil, las coberturas, las franquicias y si el banco figura como beneficiario. Con esos datos podrás comparar en igualdad de condiciones. Unas seis semanas antes del vencimiento, pide al menos tres presupuestos con los mismos capitales —en la comparativa de seguro de hogar barato tienes qué revisar en cada uno— y, cuando elijas, contrata la nueva póliza con fecha de efecto el mismo día en que vence la antigua. Así no te quedas ni un día sin cobertura ni pagas dos seguros a la vez. No canceles la antigua hasta tener la nueva confirmada.
Después, envía la comunicación de no renovación con al menos un mes de antelación por un medio que deje constancia de la fecha y del contenido. El burofax con certificado de contenido es la opción más segura; también sirven la carta certificada con acuse de recibo, el correo electrónico a la dirección que indique la aseguradora para estas gestiones (guardando el acuse) o el formulario del área de clientes con captura del justificante. Evita hacerlo solo por teléfono, porque si luego hay discrepancias no tendrás prueba. Guarda el justificante y la confirmación de baja, y en los días siguientes al vencimiento revisa la cuenta: si te cargan el recibo de renovación pese a haber avisado en plazo, puedes devolverlo y reclamar presentando el justificante.
Si te organizas, todo cabe en una tarde. Un truco útil es crear un recordatorio anual en el móvil seis semanas antes del vencimiento.
Modelo de carta de no renovación
Puedes adaptar este texto y enviarlo por cualquiera de los medios anteriores:
Asunto: Comunicación de no renovación de póliza de hogar. D./Dña. [nombre y apellidos], con DNI [número] y domicilio en [dirección], tomador de la póliza de hogar n.º [número] contratada con [aseguradora], comunica, conforme al artículo 22 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, su voluntad de no prorrogar dicha póliza a su vencimiento el próximo [fecha]. Ruego confirmación por escrito de la recepción de esta comunicación y de la baja en la fecha indicada, así como que no se emita ni cargue ningún recibo posterior. En [ciudad], a [fecha]. Firma.
Es muy habitual que, al recibirla, la aseguradora te llame con una oferta de retención. Escucharla no tiene nada de malo y a veces es buena, pero compárala con la nueva póliza en igualdad de coberturas y pídela por escrito antes de anular tu baja. Si ya contrataste la nueva a distancia, recuerda que tienes 14 días para desistir sin coste. Para otras reclamaciones a tu compañía tienes la guía de cómo reclamar a una aseguradora.
Si tienes hipoteca o te has pasado del plazo
Con hipoteca el cambio es igual de posible, con dos pasos más: la nueva póliza debe cumplir lo exigido por el banco —normalmente continente frente a incendio y daños por el valor de seguro de la tasación, con el banco como beneficiario— y tienes que comunicarle el cambio entregando copia de la póliza o un certificado. Si tenías una bonificación en el tipo de interés por tener su seguro, comprueba si la pierdes y haz los números antes de cambiar; lo explicamos en qué seguro de hogar necesitas si tienes hipoteca.
Si no comunicaste la baja a tiempo, la póliza se ha prorrogado y en principio debes mantenerla hasta el siguiente vencimiento. Aun así tienes margen: algunas compañías aceptan la baja anticipada como gesto comercial si explicas que la subida no estaba justificada, y con otra oferta en la mano muchas ajustan el precio. Si vendes la vivienda, la ley regula la transmisión del seguro al comprador y las opciones de rescisión, con devolución de la prima no consumida en determinados casos. Lo que no conviene es devolver el recibo sin más: la aseguradora podría reclamarte la prima y, mientras tanto, podrías quedarte sin cobertura.
Preguntas frecuentes sobre cambiar de seguro de hogar
¿Cuánto cuesta cambiar de seguro de hogar? Nada, si lo haces al vencimiento y comunicas la baja en plazo.
¿Puede mi aseguradora negarse a darme de baja? No, si te has opuesto a la prórroga por escrito y con un mes de antelación.
¿Pierdo algo al cambiar? Si tenías un siniestro en curso, sigue gestionándose con la aseguradora antigua. Algunas pólizas ofrecen ventajas por antigüedad que perderías, así que tenlo en cuenta al comparar.
¿Debo avisar a la nueva aseguradora de siniestros anteriores? Sí, si te lo preguntan. Ocultar información relevante puede afectar a la cobertura.
¿Me devuelven parte de la prima? Si cancelas en la fecha de vencimiento no hay nada que devolver. Si la póliza termina antes por otros motivos, como la venta de la vivienda, puede haber derecho a recuperar la parte no consumida.
Cambiar de seguro de hogar es sencillo: comunica por escrito que no quieres renovar con al menos un mes de antelación, haz que la nueva póliza empiece el mismo día y guarda el justificante. Repetirlo cada año te permite pagar un precio justo y mantener las coberturas al día. Tienes más guías en seguros de hogar.
Sobre este artículo. Actualizado en octubre de 2026 por la redacción de Asegurapedia. Fuentes: Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 22 (BOE) y Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Contenido informativo: revisa las condiciones de tu póliza antes de enviar la comunicación.